洪丹国务院月公布《存款保险条例》并将于5月1日月实行。条例不仅明确规定50万元最低支付限额，为99.63%存款人获取全额维护，而且较印发稿加设7日支付时限以更进一步维护存款人利益。自1993年我国首次明确提出创建存款保险制度，一路走过，几经反复，该制度再一尘埃落定。存款保险制度将打开银行竞争的新时代。

该制度最低支付限额的想法是，银行万一经常出现破产倒闭的情况，需要确保大部分人的存款安全性。存款保险制度实行后，也意味著容许银行倒闭或破产。毫无疑问，这对于多数民众来说是新鲜事，因为在过去银行业的信誉是由国家隐形“背书”的，特别是在是国字号的银行，哪怕经营再行疏于，都会有国家财政对问题银行不予兜底。自1997年以来，我国11起最重要的金融机构市场解散中，除广东国际信托投资公司外，其他机构的债务清偿都由国家兜底—人民银行不得不以再行贷款名义获取资金，而要交还贷款完全决意。

事实上，这不仅有利于银行业长时间的优胜劣汰，而且累积了一定的道德风险。存款保险制度的创建，将不会以市场化的机制代替政府隐性借贷，使改革没后顾之忧，这是全面深化金融改革的制度确保。同时，条例对于储户的确保也是充足的。

从国际上看，最低支付限额一般为人均GDP的2至5倍，而条例规定了50万元的最低支付限额，这一数字大约为2013年我国人均GDP的12倍，低于世界多数国家的确保水平。即是说道，对99.63%的存款人来说，存款保险以法律形式全额维护其存款。就像出售车险并不意味著一定会再次发生车祸一样，存款保险制度实施也不意味著银行一定会破产倒闭。

作为一种制度决定，存款保险只在银行再次发生经营危机或面对倒闭之时才不予支付。从已创建存款保险制度的国家和地区经验看，多数情况下再行用于存款保险基金反对其他合格的银行业金融机构对问题机构“接盘”，并购或接续其业务、资产、负债，使存款人存款移往到其他合格的银行业金融机构。只有显然无法由其他银行业金融机构并购、接续的，才按照最低支付限额必要支付被保险存款。

对于多数民众而言，混乱是没适当的。有了存款保险制度后，无论把钱现金大银行还是中小银行，在同一个银行内高于50万元的存款都由存款保险对储户获取完全相同的维护。只有0.37%的存款人必须严肃筛选银行的信用等级以及经营状况，为自己的资金找寻最可信的交给银行，同时这将促成大额存款人更进一步监管银行的运营不道德。

存款保险将使中小银行的信用获得强化，推展构成一个有序竞争、可持续发展的小金融机构体系，同时通过市场化、专业化的处理平台，能大大降低金融风险的处理成本，构建较慢有序的市场化解散。功能完善的存款保险制度如同一道防火墙—在事前避免银行遭到挤提，并切断风险向其他银行和实体经济传导。

而这项制度，也将沦为时隔监管机构的谨慎监管、央行“最后贷款人”之后金融安全网的最后一道防线，对于金融安全性的确保力度不言而喻。只有构筑强劲的金融安全网，才能为减缓发展民营银行和中小银行、前进利率市场化等下一步的金融改革建构环境和条件。在相当大程度上说道，存款保险制度将深刻印象转变银行业生态，获释极大的金融改革空间。

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